¿Cómo funciona una cuenta de depósito a plazo fijo?
¿Cómo funciona una cuenta de depósito a plazo fijo?
En la familia de las cuentas de depósito a plazo, la cuenta a plazo es una inversión financiera a corto o mediano plazo. Esta es una inversión que tiene la ventaja de tener un período de bloqueo previamente fijado así como una remuneración determinada de antemano. Además de la tasa de remuneración que varía de un banco a otro, la operación de la cuenta a plazo requiere algunos conocimientos en el campo del ahorro.
¿Qué es una cuenta a plazo fijo?
La cuenta a plazo es en cierto modo un préstamo otorgado a un banco por un individuo. Este préstamo de dinero está sujeto a una limitación de duración fija o variable, así como a una tasa de interés pactada de antemano. Por lo tanto, tener una cuenta a plazo permite que el prestamista individual reciba una remuneración significativa, de acuerdo con las condiciones que eligió al abrir la cuenta. Con un plazo pactado de antemano, la cuenta a plazo puede ser mantenida por un plazo mínimo de 3 o 6 meses hasta diez años.
La retribución es elegida libremente por cada banco desde el 1 de enero de 1990, pero debe fijarse contractualmente entre el ahorrador y la entidad.
La tasa de una cuenta a plazo
En general, los establecimientos bancarios franceses ofrecen dos tipos de cuentas a plazo. El funcionamiento de la cuenta a plazo es esencialmente el mismo para las dos familias de cuentas, pero los términos y condiciones son muy diferentes en cuanto al tipo de interés:
La cuenta a plazo clásica tiene una tasa fija, que no cambia durante la duración del préstamo.
La cuenta a plazo a tasa progresiva permite una revisión de la tasa de interés, la cual debe ser recalculada en cada vencimiento de acuerdo a las condiciones vigentes en el banco elegido.
El principio de funcionamiento de la cuenta a plazo
El principio de la cuenta a plazo es simple: el individuo presta dinero a su banco por un período fijado de antemano, luego este coloca la suma en el mercado interbancario. Para generar un margen sobre este producto, el banco ofrecerá una tasa ligeramente inferior a la tasa del mercado interbancario (como Euribor o Eonia).
El margen de beneficio del banco oscila entre 10 y 50 puntos básicos, siendo 100 puntos básicos equivalentes al 1%.
Condiciones de pago
El pago de efectivo se realiza por única vez, cuando el individuo decide abrir una cuenta a plazo. Por lo tanto, el prestamista no puede reponer su cuenta después de la suscripción, al igual que no puede extraer dinero de ella antes del final del contrato.
Las particularidades de la cuenta a plazos y sus garantías
Desde octubre de 2010, en caso de quiebra de su banco, el titular de una cuenta a plazo se beneficia de la garantía del depósito legal, hasta 100.000 euros por cliente, todas las cuentas juntas.
En cuanto al depósito, generalmente no hay límite de depósito. Sin embargo, si lo hay, el techo debe ser de varios cientos de miles de euros. Además, cada individuo puede contratar varias cuentas a plazo, con el mismo banco o en diferentes establecimientos.
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